Determinare se un'azienda è una fintech non è più così semplice. Con la proliferazione degli strumenti finanziari integrati, oggi più che mai è facile per le piattaforme integrare servizi finanziari, come carte per le spese aziendali, conti monetari e accesso ai finanziamenti, direttamente nel proprio prodotto. Con questi servizi finanziari su misura, le piattaforme diventano un punto di riferimento unico, consentendo ai clienti di gestire tutti gli aspetti della propria attività in un unico luogo.

Questa guida illustra i concetti di base della finanza integrata per le piattaforme software. Scopri i motivi per cui integrare i servizi finanziari nel tuo prodotto, come valutare le soluzioni e in che modo Stripe può aiutarti.

Che cosa sono gli strumenti finanziari integrati?

Un fornitore di servizi finanziari integrati consente a qualsiasi attività, dalle start-up fintech alle piattaforme consolidate, di integrare facilmente i servizi finanziari tradizionalmente offerti da una banca, come conti monetari, carte e finanziamenti, direttamente nel software esistente. I fornitori di strumenti finanziari integrati di norma collaborano direttamente con le banche per fornire il servizio sottostante e le piattaforme possono quindi utilizzare le API per consentire ai clienti di accumulare fondi, pagare i conti, gestire il flusso di cassa e accedere ai finanziamenti collaborando direttamente con la piattaforma che conoscono e di cui si fidano.

I fornitori di servizi finanziari integrati sono fondamentali per un'ampia gamma di attività, dalle neobanche ai marketplace. Molte piattaforme offrono già oggi una versione della finanza integrata fornendo l'elaborazione dei pagamenti, l'accesso ACH o i bonifici tramite un fornitore di servizi di pagamento. Un fornitore di strumenti finanziari integrati consente alle piattaforme di aggiungere ancora più servizi finanziari al proprio prodotto.

L'evoluzione della finanza integrata

Una decina di anni fa, quasi tutte le piattaforme potevano essere considerate "SaaS 1.0", cioè offrivano semplicemente servizi software su misura (come la pianificazione degli appuntamenti per i saloni) e generavano ricavi mensili ricorrenti dagli abbonamenti dei clienti. Oggi, la maggior parte delle piattaforme è considerata parte della generazione "SaaS 2.0", che facilita i pagamenti online per i propri clienti, segnando il primo passo verso l'integrazione di strumenti finanziari nel loro prodotto. Questa funzione è diventata essenziale per le piattaforme; senza integrare i pagamenti online, è molto più difficile competere sul mercato. Facilitare i pagamenti online aiuta inoltre le piattaforme SaaS 2.0 a generare maggiori ricavi. Oltre ad addebitare gli abbonamenti mensili, possono anche addebitare ai clienti l'accesso all'elaborazione dei pagamenti.

Ora, con l'avvento delle soluzioni di finanza integrata, le piattaforme stanno iniziando a evolversi ancora una volta verso "SaaS 3.0", offrendo ai clienti ulteriori funzionalità finanziarie integrate (come finanziamenti, conti e carte) oltre ai pagamenti.

Come funziona la finanza integrata per le piattaforme

Immagina una piattaforma che offre software per appuntamenti ed elaborazione dei pagamenti per saloni e barbieri (chiamiamola "Gestione saloni").

Prendiamo uno dei clienti di Gestione saloni, ovvero Capelli stilosi. Capelli stilosi utilizza Gestione saloni da tre anni per gestire gli appuntamenti e riscuotere i pagamenti dai clienti. Se Capelli stilosi ha bisogno di servizi finanziari aggiuntivi per gestire la propria attività, ha due opzioni: 1) collaborare direttamente con le banche o 2) accedere ai servizi finanziari tramite Gestione saloni.

Collaborare direttamente con le banche

Capelli stilosi ha appena aperto la sua seconda sede e i proprietari del salone hanno prima di tutto bisogno di un posto dove conservare i fondi che usano per pagare i loro stylist. Per aprire un conto bancario, devono rivolgersi a un istituto finanziario, come una banca fisica locale, e condividere le informazioni sull'attività.

Se Capelli stilosi non riceve l'approvazione per l'apertura di un conto aziendale, dovrà aprire un conto bancario personale, mescolando le finanze aziendali e quelle personali. In questo caso, il conto viene creato presso la banca fisica, ma diventa necessario gestire il flusso dei fondi, trasferendo denaro dal reddito registrati in Gestione saloni al nuovo conto e dovendo poi aspettare 2-3 giorni lavorativi prima che i fondi siano disponibili per il pagamento dei dipendenti.

I titolari dei saloni hanno anche bisogno di capitale da investire per attività di marketing e lavori di ristrutturazione. Potrebbero richiedere un prestito allo stesso istituto finanziario presso cui hanno aperto il conto, ma riescono a trovare un prestito con interessi migliori da un'altra banca locale. Si recano personalmente in banca per richiedere il prestito e devono compilare un lungo documento di richiesta con le informazioni sull'azienda. Sfortunatamente, dato che la banca non conosce Capelli stilosi o i flussi di cassa tipici previsti per i parrucchieri, il prestito non viene approvato. Richiedono un prestito ad altre due banche e pochi mesi dopo ottengono l'approvazione.

Capelli stilosi deve anche sostenere molte spese per il nuovo salone. Invece di usare le carte personali, i titolari decidono di richiedere una carta di credito aziendale per l'acquisto di nuove attrezzature e forniture.

Dopo aver fatto una ricerca per trovare una carta con tassi di interesse bassi, decidono di richiederla a un'altra banca ancora, diversa da quelle in cui hanno ottenuto il prestito e aperto un conto. Ancora una volta devono condividere tutte le informazioni e stabilire come gestire la disponibilità sulla carta con i fondi da Gestione saloni o dal conto finanziario.

Oltre a dover aprire i conti in banche diverse, i titolari di Capelli stilosi ogni settimana devono dedicare tempo a riconciliare i dati finanziari per questi conti in modo da tenere traccia della situazione monetaria, effettuare pagamenti ed evitare assegni respinti. Tutto ciò significa anche che una parte significativa dei guadagni potrebbe risultare temporaneamente non disponibile a causa dei tempi di trasferimento.

Accedere ai servizi finanziari tramite una piattaforma

La piattaforma Gestione saloni, nata inizialmente come software per la gestione degli appuntamenti, consente ora ai clienti di accedere alle funzionalità bancarie, tra cui la possibilità di elaborare i pagamenti, accedere al capitale, ottenere carte aziendali e aprire conti finanziari, il tutto da un'unica posizione. Tutti questi vantaggi sono aggiuntivi rispetto alle funzionalità di pianificazione e prenotazione degli appuntamenti originali di Gestione saloni.

Dato che Capelli stilosi elabora tutti i pagamenti dei clienti in Gestione saloni, la piattaforma dispone di informazioni complete sulla storia finanziaria del salone e ha una conoscenza approfondita sia del settore di attività che delle tipiche esigenze di capitale. Questa volta, quando Capelli stilosi richiede un prestito, il partner bancario di Gestione saloni ne determina l'idoneità in base al volume di pagamenti e ai dati storici disponibili nella piattaforma, approvando il prestito il giorno successivo. Il capitale viene reso disponibile nel conto finanziario di Capelli stilosi accessibile tramite Gestione saloni, senza dover inviare ulteriori documenti.

Capelli stilosi può anche spendere facilmente il capitale aggiuntivo con la carta aziendale ottenuta tramite Gestione saloni. La carta è associata al conto finanziario dell'azienda e tutti i fondi (guadagni e prestiti) sono accessibili da un'unica posizione. Poiché i fondi diventano disponibili immediatamente, è possibile utilizzare la carta aziendale non appena i clienti pagano i servizi. La carta può essere utilizzata per pagare le forniture aziendali e altre spese. Se la piattaforma lo prevede, è anche possibile ottenere premi in base alle spese, come rimborsi sugli acquisti correlati al salone o una mensilità gratis per l'abbonamento a Gestione saloni.

Infine, i titolari di Capelli stilosi risparmiano molto tempo ogni mese per la riconciliazione dei dati finanziari. Tutte le attività finanziarie (pagamenti dei clienti, prestiti e spese aziendali) sono raccolte in un'unica posizione nella piattaforma Gestione saloni e questo significa che i titolari possono accedere sempre a report finanziari aggiornati senza passare a strumenti e sistemi diversi. Non dovranno neanche più preoccuparsi di dimenticare un bonifico o il pagamento di una rata del prestito. Gestione saloni è il punto di riferimento unico di Capelli stilosi per gestire l'intera attività.

Quali sono i vantaggi della finanza integrata?

Grazie alla finanza integrata, le piattaforme come Gestione saloni possono risolvere i principali problemi aziendali per
clienti come Capelli stilosi, creando un'esperienza complessiva migliore. Ma l'integrazione dei servizi finanziari non offre solo ai clienti un'esperienza migliore, anche le piattaforme ne traggono vantaggi reali.

• Aumentare il valore del cliente nel tempo: sono due i modi principali per aumentare il valore nel tempo: incoraggiare i clienti a usare maggiori quantità del prodotto o indurli a usarlo per un periodo di tempo più lungo. Supportare i servizi finanziari può essere di aiuto in entrambi i casi, perché si crea un ecosistema software per i clienti in grado di offrire un'ampia gamma di funzioni utili da un'unica posizione. Ad esempio, oltre l'80% dei clienti Stripe che accettano un prestito tramite Stripe Capital prosegue accettando un secondo prestito Stripe Capital, consentendo a Capital di investire più denaro nell'acquisizione di clienti per i nuovi mutuatari.

• Ridurre il tasso di abbandono: l'elaborazione dei pagamenti, l'apertura di un conto, l'utilizzo di carte di credito o di debito e l'accesso al capitale sono elementi essenziali per la gestione di un'attività. L'integrazione di questi servizi finanziari nel tuo prodotto offre ai clienti un motivo importante per continuare a utilizzare il tuo software, riducendo naturalmente il rischio di abbandono.

• Creare nuove fonti di ricavi: la finanza integrata può potenzialmente rappresentare una parte significativa dei ricavi per le piattaforme. In effetti, si stima che le aziende SaaS possano aumentare i ricavi di 2-5 volte aggiungendo servizi finanziari. A seconda dei servizi finanziari abilitati, puoi guadagnare acquisendo i ricavi d'interscambio (una commissione che accompagna le transazioni con carta), addebitando una commissione per l'elaborazione dei pagamenti o aiutando i partner bancari a fornire servizi finanziari ai tuoi clienti.

• Migliorare l'esperienza del cliente e aumentare il livello di soddisfazione generale: l'integrazione dei servizi finanziari nel software consente ai clienti di risparmiare tempo, energie e risorse. Anziché passare da un sistema all'altro e destreggiarsi tra complessi requisiti bancari, possono fare tutto in un unico posto. Ciò favorisce la fidelizzazione dei clienti, portando a clienti più soddisfatti che sono più propensi a continuare a utilizzare il tuo prodotto e a consigliarlo ad altre persone.

Come iniziare a utilizzare gli strumenti finanziari integrati

Prima di iniziare ad aggiungere altri servizi finanziari alla tua piattaforma, devi assicurarti di sapere quali servizi ha più senso offrire ai tuoi clienti. Non esiste un approccio valido per tutti: la maggior parte delle attività inizia con l'integrazione dei pagamenti, ma i servizi offerti tramite un fornitore di servizi finanziari integrati sono diversi. Ad esempio, Lightspeed Capital, una piattaforma commerciale su larga scala, ha iniziato con pagamenti integrati di persona e online e, due anni dopo, ha iniziato a offrire ai propri clienti l'accesso ai prestiti. Ti consigliamo di condurre ricerche sugli utenti per comprendere le criticità dei tuoi clienti e determinare quali servizi finanziari possono soddisfare al meglio le loro esigenze. (Se sei una piattaforma che utilizza attualmente Stripe, contatta il tuo referente Stripe per capire se possiamo aiutarti.)

Ecco cinque aspetti da ricercare in un fornitore di servizi finanziari integrati:

1. Include i servizi di pagamento

L'opzione più semplice è utilizzare una soluzione che offra sia pagamenti che servizi finanziari integrati. In questo modo si riduce significativamente la complessità necessaria per l'ingresso sul mercato e l'ampliamento delle offerte, con conseguente riduzione dei costi interni. Poiché tutto avviene in un unico sistema, non devi preoccuparti di complicate operazioni di gestione dei fondi e i clienti dovranno condividere le proprie informazioni solo una volta, durante l'attivazione, per accedere a un'ampia gamma di servizi finanziari diversi. Questo ti permette anche di concentrarti sul tuo prodotto principale mentre il fornitore si occupa del lavoro necessario per risolvere le criticità finanziarie dei tuoi clienti.

In questo modo ottieni anche il massimo valore per i clienti. Accedendo al tuo servizio di pagamento, ai conti finanziari e alle carte tramite un unico fornitore, potresti facilmente pagare imprenditori o appaltatori sulla tua piattaforma, utilizzando il denaro che i tuoi clienti guadagnano dalle vendite. L'imprenditore o l'appaltatore riuscirebbe ad accedere a quei fondi in pochi secondi tramite un conto finanziario e una carta, mentre tu non avresti bisogno di capitale operativo aggiuntivo.

2. Supporto di un'ampia gamma di servizi finanziari

Quando inizi a fornire servizi finanziari integrati ai clienti, puoi partire con un solo servizio, ad esempio le carte. Man mano che cresce la domanda da parte dei clienti, puoi decidere di offrire ulteriori servizi, come i conti finanziari. Questi vari servizi finanziari sono tutti correlati alla gestione del denaro, ovvero accesso, deposito, spesa e spostamento, quindi i sistemi devono essere in grado di comunicare tra loro e trasmettere informazioni importanti sui clienti. Anziché ampliare la tua offerta di servizi finanziari integrati utilizzando soluzioni singole diverse, cerca un unico sistema in grado di supportare svariati servizi finanziari man mano che ti espandi.

3. Possibilità di accedere rapidamente al mercato e di replica

Ti consigliamo di testare l'adattamento del prodotto al mercato per capire se c'è domanda per i servizi finanziari che desideri integrare nel tuo prodotto. Inoltre, a seconda di come reagiscono i clienti, è importante avere la possibilità di replicare o ridimensionare la soluzione velocemente.

Ad esempio, supponiamo che tu aggiunga i pagamenti alla tua soluzione principale per consentire ai clienti di accettare denaro sulla tua piattaforma. I clienti dimostrano grande interesse, ma esprimono anche l'esigenza di pagare facilmente le spese aziendali usando i ricavi, quindi vuoi provare a offrire loro una carta. Le soluzioni migliori dovrebbero consentirti di aggiungere rapidamente funzionalità diverse e di testarle prima di implementarle su scala più ampia.

4. Facilità di integrazione

I fornitori migliori sono quelli che semplificano al massimo l'avvio delle operazioni. Anche se ci vorrà del tempo per l'integrazione, dovresti poter accedere ad API facili da usare per gli sviluppatori ed espandere facilmente l'infrastruttura finanziaria pronta per l'uso. Ciò ti permetterà di concentrarti sull'interazione tra la tua attività principale e gli strumenti finanziari integrati anziché creare autonomamente l'infrastruttura da zero.

5. Gestione semplificata di conformità e regolamenti

I servizi offerti tramite i fornitori fanno parte di un settore regolamentato, il che comporta la gestione e il mantenimento di un lungo elenco di requisiti normativi e di conformità. Ad esempio, offrire carte di pagamento significa gestire la verifica degli utenti, garantire la conformità alle norme PCI, comprendere i requisiti di adeguata verifica della clientela e adottare misure per ridurre le frodi.

Il tuo fornitore dovrebbe aiutarti in modo significativo a gestire i requisiti normativi e di conformità per tuo conto, riducendo al minimo il numero di risorse interne necessarie per gestire in autonomia di questi aspetti. È particolarmente importante riflettere su questo aspetto in fase di attivazione. Idealmente il fornitore offre supporto con i requisiti sin dall'inizio, in modo che i clienti debbano inserire le loro informazioni una sola volta al primo accesso alla piattaforma, indipendentemente dal numero di servizi finanziari di cui usufruiranno.

I vantaggi di Stripe

Stripe rappresenta per le piattaforme il modo più semplice e flessibile per creare e lanciare funzioni finanziarie integrate, scalabili e complete, che si tratti di pagamenti, finanziamenti, carte o conti finanziari. Le API di Stripe, insieme alla nostra solida soluzione di pagamento, consentono alle attività, dalle start-up fintech alle piattaforme consolidate, di integrare i servizi finanziari direttamente nel software esistente. Aziende come Shopify, Housecall Pro e GlossGenius collaborano con Stripe per risolvere problemi cruciali dei loro clienti e creare ulteriori flussi di ricavi per le loro attività.

Tutti i nostri prodotti offrono API, ovvero componenti di base che le piattaforme possono combinare in modi diversi a seconda delle esigenze dei clienti e di ciò che è opportuno per l'attività della piattaforma.

• Soluzioni di pagamento: Stripe Connect consente di incorporare pagamenti multilaterali e di offrire una serie di servizi finanziari, come la riscossione dei pagamenti dai clienti e il pagamento di terze parti. Le piattaforme guadagnano riscuotendo commissioni per i servizi forniti.

• Finanziamenti per le attività: Stripe Capital offre finanziamenti rapidi e flessibili per aiutare i clienti ad espandersi. Molte piccole imprese hanno difficoltà a ottenere prestiti competitivi, in particolare se è difficile valutare il rischio delle loro attività. Stripe abbatte questa barriera con un programma di finanziamento completo tramite un'unica integrazione.

• Carte aziendali: Stripe Issuing ti consente di creare ed emettere istantaneamente carte virtuali e fisiche con i tuoi elementi di branding. I clienti utilizzano le carte per effettuare acquisti per la propria attività, con un accesso più rapido ai fondi guadagnati tramite le vendite. Tu ottieni informazioni su come i clienti spendono i loro fondi, mentre Stripe gestisce la produzione, l'evasione dell'ordine e la spedizione delle carte. Le piattaforme guadagnano una parte delle commissioni d'interscambio riscosse ogni volta che viene utilizzata una carta.

• Conti finanziari: le API di Stripe Treasury creano conti idonei all'assicurazione FDIC per i tuoi clienti che possono guadagnare premi, inviare bonifici bancari nazionali o ACH e supportano il deposito di assegni (disponibili a breve). Stripe gestisce le negoziazioni iniziali con una rete di banche, integra il sistema di adeguata verifica della clientela nel tuo prodotto in modo da non dover creare un costoso programma di adeguata verifica della clientela e ti fornisce consulenza sui restanti requisiti di conformità. La maggior parte delle piattaforme combina Stripe Treasury e Stripe Issuing per offrire ai clienti un modo per depositare, spendere e gestire il denaro.

Contattaci per scoprire come la tua piattaforma può utilizzare Stripe per erogare prestiti, emettere carte o creare conti finanziari.